農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)何以“雙精準(zhǔn)”？

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富，保險(xiǎn)質(zhì)量明顯提高，服務(wù)農(nóng)戶覆蓋面持續(xù)拓展，在農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、保障農(nóng)民收益方面作出了一定貢獻(xiàn)。

但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際效果與農(nóng)戶真實(shí)需求和保障期望還存在一定“溫差”。其中，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不斷提升，承保理賠不精準(zhǔn)的問題影響了投保農(nóng)戶獲得感和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的發(fā)揮。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保和精準(zhǔn)理賠才能提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的獲得感，才能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，服務(wù)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“雙精準(zhǔn)”難在哪兒？

　　——投保時(shí)數(shù)據(jù)不完整，理賠時(shí)依據(jù)不明確

　　在實(shí)際承保過程中被保種植面積確認(rèn)一直是一個(gè)難題。相關(guān)面積數(shù)據(jù)主要有確權(quán)數(shù)據(jù)、“三調(diào)”數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)部門數(shù)據(jù)、財(cái)政部門數(shù)據(jù)等，在承保過程中經(jīng)常遇到標(biāo)準(zhǔn)和參照系不統(tǒng)一的情況。庹國(guó)柱在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，某村保險(xiǎn)合同載明承保面積1500畝，但根據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，該村總耕地面積為1200畝，最終通過遙感衛(wèi)星測(cè)量實(shí)際耕地面積為1400畝。數(shù)據(jù)版本不同，為保險(xiǎn)的承保精準(zhǔn)性增添了難度。同時(shí)，隨著城鎮(zhèn)化程度不斷提高，農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，閑置土地被流轉(zhuǎn)到種植大戶手中，導(dǎo)致投保戶具體耕作面積難以確定。

　　如果說種植業(yè)的投保面積不精準(zhǔn)是由于統(tǒng)計(jì)口徑不一致，那么養(yǎng)殖業(yè)承保的不精準(zhǔn)則來(lái)自其與生俱來(lái)的動(dòng)態(tài)性。以養(yǎng)豬為例，每年承保期一般在年初，標(biāo)的按照存欄數(shù)乘以2.2（或2.5）作為保費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)，母豬一年生2至3窩，每窩產(chǎn)8至12頭仔豬，承保的數(shù)量與飼養(yǎng)量無(wú)法精準(zhǔn)匹配。

　　精準(zhǔn)理賠依賴于精準(zhǔn)定損，但精準(zhǔn)定損受到多種條件的限制，特別是在部分損失的情況下精準(zhǔn)難度更大。庹國(guó)柱表示，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠規(guī)則是按戶投保、按村簽單，只有種植大戶單獨(dú)簽單。即使全村所有播種面積均承保，但在分戶面積不精準(zhǔn)的條件下，精準(zhǔn)理賠就難以達(dá)到。同時(shí)，地塊分散導(dǎo)致“定損到戶”難以實(shí)施，零星受災(zāi)，災(zāi)情不重時(shí)，保險(xiǎn)公司很少現(xiàn)場(chǎng)勘察定損，多數(shù)情況通過網(wǎng)絡(luò)定損。災(zāi)情較重的情況下，保險(xiǎn)公司才會(huì)人工入戶查勘定損，通常按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定抽樣定損，這種抽樣即使技術(shù)規(guī)范上無(wú)瑕疵，但對(duì)于受災(zāi)區(qū)域的所有農(nóng)戶來(lái)說，都只能根據(jù)抽樣定損結(jié)果平均賠付，但不可能精準(zhǔn)到每一個(gè)地塊。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“雙精準(zhǔn)”發(fā)揮什么作用？

　　——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的“避風(fēng)港”

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)承保與精準(zhǔn)理賠，旨在解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際操作過程中存在的承保理賠不精準(zhǔn)、理賠程序復(fù)雜、定損標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、賠付周期冗長(zhǎng)等問題，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠切實(shí)發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的作用，使補(bǔ)貼資金能夠精準(zhǔn)、高效地流向真正亟需風(fēng)險(xiǎn)保障的農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在護(hù)航農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面發(fā)揮的作用是多重的，其中最重要的是保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和可持續(xù)。庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)戶能夠在自然災(zāi)害，特別是特大災(zāi)害中保存再生產(chǎn)能力。其次，給予農(nóng)業(yè)收入在家庭經(jīng)濟(jì)中占比較大的農(nóng)戶一定生活保障，有助于提升農(nóng)戶的再生產(chǎn)意愿。

　　除了提供“真金白銀”的保障以外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期管理能力。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)教授趙元鳳認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)得以對(duì)沖，農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期就會(huì)發(fā)生變化，就敢于投入更多先進(jìn)的生產(chǎn)要素，如采取新技術(shù)、新品種、社會(huì)化服務(wù)等，提升糧食單產(chǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。因此即使在土地面積不變的情況下，也能通過提升單產(chǎn)實(shí)現(xiàn)糧食總產(chǎn)增加，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)糧增糧、增加農(nóng)民收入的目的?？傮w來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在種糧方面體現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障效益，以及農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期改變而帶來(lái)的糧食產(chǎn)量和收入增長(zhǎng)的作用十分顯著。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“雙精準(zhǔn)”該怎么做？

　　——政策引導(dǎo)、技術(shù)支持雙輪驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)承保理賠

　　2024年中央一號(hào)文件指出，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。根據(jù)中央一號(hào)文件要求，2024年11月，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國(guó)家林草局聯(lián)合推出《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，作出了進(jìn)一步部署。

　　《通知》從強(qiáng)化投保精準(zhǔn)性管理、完善理賠機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格應(yīng)收保費(fèi)管理、夯實(shí)條款費(fèi)率管理等十個(gè)方面進(jìn)行了闡述?！锻ㄖ芬?，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)承保信息精準(zhǔn)性管理，抽查驗(yàn)標(biāo)要精準(zhǔn)到地塊并留存相關(guān)資料備查，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體投保類業(yè)務(wù)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的精準(zhǔn)到地塊。各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村和林草部門應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)公司做好流轉(zhuǎn)情況核實(shí)工作。因地制宜制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠實(shí)施規(guī)范，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠可操作性。

　　要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“雙精準(zhǔn)”，《通知》提出應(yīng)當(dāng)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技水平，鼓勵(lì)科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中明確指出，要加大科技創(chuàng)新投入，推進(jìn)無(wú)人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化和智能化，推廣承保理賠信息線上告知、公示及查詢，保障農(nóng)戶知情權(quán)，改善農(nóng)戶投保理賠體驗(yàn)。支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、氣象等部門與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)科技攻關(guān)，深化數(shù)據(jù)融合，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心首席科學(xué)家張峭認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、遙感、人工智能、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的應(yīng)用，鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)加大科技研發(fā)投入力度，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技企業(yè)發(fā)展。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2024）》顯示，2023年，保險(xiǎn)公司在科技應(yīng)用方面累計(jì)投入資金近2.25億元，主要用于空間信息技術(shù)、AI識(shí)別、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

　　“與其他保險(xiǎn)市場(chǎng)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)空間和發(fā)展張力，在科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的助推下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能讓種植戶、保險(xiǎn)公司等多方受益，目前看來(lái)仍然屬于藍(lán)海市場(chǎng)?！敝腥A財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理李友意認(rèn)為，未來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，近年來(lái)一直以數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)深度融合為主攻方向，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，要加快數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用及場(chǎng)景的搭建，提供更加多樣化、個(gè)性化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是通過數(shù)字技術(shù)進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠能力。

　　上述專家提出，要逐步健全保障體系，在市場(chǎng)需求的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障范圍、保障程度、保障類型等維度都將實(shí)現(xiàn)拓展延伸，如針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展，可以為家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶等定制開發(fā)保障更為全面的專屬產(chǎn)品；從服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈角度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)政策險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上，創(chuàng)新更多產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，保障鏈條也可從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向播種、收獲、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域延展，以持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障深度和廣度。

農(nóng)民日?qǐng)?bào)·中國(guó)農(nóng)網(wǎng)記者　文宇陽(yáng)