淺析“身份不明客戶”管理的“深度”與“溫度”

金融機構(gòu)的反洗錢工作放置到具體的實踐中，既要以“風(fēng)險為本”為原則，做到制度要健全、操作要規(guī)范，充分利用客戶身份識別、持續(xù)盡職調(diào)查、后續(xù)管控措施等方式，消除可能存在的洗錢風(fēng)險，體現(xiàn)管理的“深度”；又要以“服務(wù)型”定位，主動加強對客戶的宣傳引導(dǎo)，針對不同的業(yè)務(wù)場景，細分客戶風(fēng)險特征與類型，實行差異化管理，避免不必要的投訴與輿情風(fēng)險，體現(xiàn)管理的“溫度”。金融機構(gòu)對待“身份不明客戶”識別與管控亦是同樣的道理。

“身份不明客戶”的“管理深度”

（一）以“時間”為軸，縱向識別。一是首次客戶身份識別。包括但不限于自然人客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的聯(lián)網(wǎng)核查失敗或不一致、人臉識別不通過等；非自然人客戶查詢公示系統(tǒng)工商注冊異常情形或查無信息，上門核實未找到經(jīng)營實體、公司法定代表人，受益人聯(lián)網(wǎng)核查不通過等，應(yīng)當(dāng)拒絕與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系或提供相關(guān)服務(wù)。二是一次性金融服務(wù)。《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二章第七條規(guī)定：為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份。因此，不明身份客戶也應(yīng)將一次性金融服務(wù)納入識別范圍。三是持續(xù)、重新識別客戶身份。身份不明客戶出現(xiàn)在該階段的情形居多，因此針對存量客戶信息要定期跟蹤、清理，應(yīng)充分利用持續(xù)身份識別、風(fēng)險等級定期評級回溯等方式及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。

（二）以“客戶”為軸，橫向識別。一是非自然人客戶。包括但不限于已經(jīng)注銷或吊銷的企業(yè)；已臨近經(jīng)營期限但仍未換照的企業(yè)；已停業(yè)或歇業(yè)的企業(yè)；已公告簡易注銷的企業(yè)； 已列入嚴重違法失信企業(yè)名單的企業(yè)；仍未申請統(tǒng)一社會信用代碼的企業(yè)；營業(yè)執(zhí)照查詢無信息或與公示系統(tǒng)不一致的；留存的法定代表人或受益人信息存在異常的；未找到經(jīng)營實體的。二是自然人客戶。包括但不限于客戶身份證聯(lián)網(wǎng)核查失敗的；不能有效核實客戶真實身份的；用15位舊版身份證件開立賬戶的；因無官方渠道核驗真實性，存在假證件可能性的；已宣告死亡人員；考慮將身份證件已過有效期限納入識別范圍。三是特定情形。包括但不限于除按照監(jiān)管政策應(yīng)進行客戶身份識別的情形；懷疑客戶有洗錢或恐怖融資風(fēng)險的；先前獲得的身份資料真實性、有效性或完整性存疑的客戶。

“身份不明客戶”的“管理溫度”

（一）嚴格管控情形。一是在和客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系前，應(yīng)當(dāng)通過不同的方式核實、驗證客戶身份，堅決拒絕與身份信息明顯異常的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。二是通過持續(xù)關(guān)注、定期排查，提前捕捉到存在異常的客戶信息，并采取相應(yīng)管控措施。

（二）例外情形。一是非自然人客戶營業(yè)執(zhí)照已注銷，但在銀行有未結(jié)清貸款或借貸訴訟未結(jié)案件等情形的，仍需要后續(xù)清收而可能產(chǎn)生現(xiàn)金入賬和還款交易。對存在應(yīng)收賬款需入賬的，應(yīng)考慮合理性，在不主動發(fā)生動賬的情況下給予資金入賬。二是自然人客戶已死亡，因后續(xù)可能存在喪葬費、撫恤金等入賬交易，建議保留某一賬戶狀態(tài)為只收不付，直到其最終注銷，而不必全部注銷客戶賬戶或終止全部服務(wù)。同時，因存款余額較大需要順位繼承人公證，但短期內(nèi)無法完成公證程序而急需資金完成喪葬事宜、補貼家用的，能提供輔助證明等方式確保無后續(xù)爭端風(fēng)險，也可考慮采取分批取出方式直到其注銷賬戶。三是客戶身份證件有效期限到期的，要及時提示客戶更新資料，給予一定的合理限期；對合理期限內(nèi)仍未更新且未提出合理理由的，終止業(yè)務(wù)。