打通清收“堰塞湖” 不良“包袱”變“財(cái)富”

《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》的實(shí)施，對不良貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn)和化險(xiǎn)要求明確了更高更嚴(yán)的質(zhì)量標(biāo)尺。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、抵押物處置渠道、經(jīng)濟(jì)資本承載能力等多元因素“共振”，湖北公安農(nóng)商銀行大額銀團(tuán)貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)、“雙延”貸款等質(zhì)量級次持續(xù)向下遷徙，影響資本積累和監(jiān)管評級。為打通清收處置“堰塞湖”，該行圍繞上級黨委出清不良“六大攻堅(jiān)戰(zhàn)”總體部署，構(gòu)建“批量轉(zhuǎn)讓+政府收儲(chǔ)”“雷霆行動(dòng)+包戶銷據(jù)”“責(zé)任機(jī)制+三臺(tái)控險(xiǎn)”聯(lián)動(dòng)化險(xiǎn)體系，以路徑突破撬動(dòng)處置突圍，變“不良包袱”為“資本財(cái)富”。

“批量轉(zhuǎn)讓+政府收儲(chǔ)”開啟風(fēng)險(xiǎn)化解新路徑

2022年，《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于引導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司聚焦主業(yè)積極參與中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱：《指導(dǎo)意見》）（原中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦發(fā)〔2022〕62號）出臺(tái)； 2024年，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布第474號便函，就落實(shí)《指導(dǎo)意見》提出要求：以真實(shí)估值為基礎(chǔ)、在資產(chǎn)真實(shí)轉(zhuǎn)讓的前提下開展結(jié)構(gòu)化交易，在資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后接受金融資產(chǎn)管理公司委托繼續(xù)處置不良資產(chǎn)。

在湖北省聯(lián)社的規(guī)劃部署下，公安農(nóng)商銀行走訪5家資質(zhì)一流的資產(chǎn)管理公司，通過10輪談判，與中國信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司就7.5億元“資產(chǎn)包”開展新型批量轉(zhuǎn)讓，經(jīng)過3個(gè)多月的努力，完成公開競價(jià)、商談約定、盡職調(diào)查、法律審核等工作流程，通過“結(jié)構(gòu)化定價(jià)+反委托清收處置+分期付款”，2.11億元風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)現(xiàn)潔凈轉(zhuǎn)讓和真實(shí)出表。

堅(jiān)固“三個(gè)閉環(huán)”。該行做實(shí)交易閉環(huán)、財(cái)務(wù)閉環(huán)和合規(guī)閉環(huán)，認(rèn)真測算和評估“資產(chǎn)包”回收率和彌補(bǔ)轉(zhuǎn)讓損失缺口能力評估，預(yù)定好損失分擔(dān)規(guī)劃和財(cái)務(wù)資源儲(chǔ)備計(jì)劃；堅(jiān)守保密規(guī)定，落實(shí)回避原則，嚴(yán)審法律文本，嚴(yán)管法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，確保整個(gè)流程符合法律法規(guī)要求和金融監(jiān)管政策導(dǎo)向。

堅(jiān)持“三資聯(lián)動(dòng)”。即：推動(dòng)政府收儲(chǔ)，凝聚資源優(yōu)勢；加速重組化險(xiǎn)，推動(dòng)資產(chǎn)優(yōu)化；尋求最大價(jià)值，減少資本耗損。批量轉(zhuǎn)讓完成后，該行迅速融入政府收儲(chǔ)、國資入股和重組化險(xiǎn)工作，推動(dòng)“資產(chǎn)包”處置價(jià)值最大化，在地方政府和監(jiān)管部門的支持下，順利落實(shí)4億元收儲(chǔ)計(jì)劃，比批轉(zhuǎn)預(yù)定協(xié)議增值2.8億元；達(dá)成入股意向1.1億元，為進(jìn)一步消化不良貸款騰出資本空間。通過“批量轉(zhuǎn)讓搶時(shí)間，政府收儲(chǔ)拓空間，法律追溯保債權(quán)”，2024年底，該行不良率降至3.13%，監(jiān)管評級由4A提升為3C。

堅(jiān)持“三橋通暢”。該行搭建好發(fā)展橋、信用橋、法律橋，基于“資產(chǎn)包”中大部分企業(yè)處于停產(chǎn)，盤活抵押物成為資產(chǎn)處置的最關(guān)鍵的一環(huán)。地方政府多次召開專題會(huì)議，通過深入論證、評估和協(xié)調(diào)，達(dá)成統(tǒng)一共識，形成《會(huì)議紀(jì)要》，明確助力農(nóng)商銀行高效消化存量不良貸款，指導(dǎo)部門協(xié)同推進(jìn)，在批量轉(zhuǎn)讓、監(jiān)管評級、訴訟執(zhí)行、稅收優(yōu)惠等方面出臺(tái)政策指導(dǎo)，推動(dòng)資產(chǎn)、債權(quán)、現(xiàn)金三種資本在化解債務(wù)的過程中形成互動(dòng)、置換與流通，實(shí)現(xiàn)“優(yōu)勢互補(bǔ)、多方共贏”。

“雷霆行動(dòng)+包戶銷據(jù)”凝聚風(fēng)險(xiǎn)化解新動(dòng)能

打好“攻堅(jiān)牌”，用好“法律劍”，練好依法清收和重組化險(xiǎn)“硬功夫”。該行出臺(tái)“風(fēng)險(xiǎn)化解三年規(guī)劃”，借勢國家支持民營企業(yè)系列政策機(jī)遇，盯逾期、管延期、優(yōu)后期，分網(wǎng)點(diǎn)理思路、分重點(diǎn)配力量、分時(shí)點(diǎn)保落實(shí)，凝聚化險(xiǎn)動(dòng)能。 

錨定收貸收息“第一支點(diǎn)”。該行制定“信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化管理辦法”，細(xì)化貸款逾期“1天、30天、60天、90天、180天”催收要領(lǐng)，加強(qiáng)逾期本息、歷欠利息、兩延貸款考核，抓實(shí)“督辦電話到筆、現(xiàn)場指導(dǎo)到點(diǎn)、幫扶清收到戶、權(quán)限調(diào)整到人”，推動(dòng)“大額貸款重點(diǎn)突破、小微貸款全員清收、延期貸款限期出清、訴訟貸款質(zhì)效提升、銀團(tuán)貸款加速化解”；現(xiàn)金清收表內(nèi)不良貸款6800萬元、歷欠利息1777萬元，近2億元的兩延貸款保持收息12個(gè)月以上，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)效益凈流入近14743萬元。

錨定風(fēng)險(xiǎn)化解“第一結(jié)點(diǎn)”。該行開展“風(fēng)險(xiǎn)大攻堅(jiān)，效能大比拼”活動(dòng)，按月排隊(duì)亮相，激發(fā)“人人抓清收”的攻堅(jiān)熱情，掀起“人人提質(zhì)效”的攻堅(jiān)熱潮。通過“支行比進(jìn)度、支部比腳力、黨員比貢獻(xiàn)、班子比效能”，攻堅(jiān)期間，縣行班子、各部室負(fù)責(zé)人深入一線，積極參與，幫助網(wǎng)點(diǎn)約談客戶、清收貸款、謀劃對策、解決問題；對重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目，集中兵力實(shí)行重點(diǎn)攻堅(jiān)，合力突破；對100萬元以上的風(fēng)險(xiǎn)貸款，通過黨委班子成員包戶，清收貸款本息1.17億元。在20多次“紅馬甲”集中清收中，該行堅(jiān)持“早晨堵，中午盯，晚上等到十點(diǎn)鐘，不達(dá)目的不放松，不見成效人不走，啃下不良硬骨頭”，切實(shí)做到“借款人在哪里，清收就走向哪里”。

錨定表外不良“第一重點(diǎn)”。該行強(qiáng)化與公檢法密切合作清收，構(gòu)建推進(jìn)快訴、快立、快審、快結(jié)、快執(zhí)的“五快機(jī)制”，聯(lián)合開展金融維權(quán)“銀法聯(lián)合執(zhí)行”和“專項(xiàng)雷霆清收行動(dòng)”，做到“審一案，勝一案，結(jié)一案，帶一片”，制服“賴賬戶”、驚醒“睡眠戶”、促進(jìn)“觀望戶”、帶動(dòng)“一般戶”，營造誠實(shí)守信、重諾踐行的社會(huì)環(huán)境；勸諫180余名借款客戶主動(dòng)還貸，重組盤活2484萬元，撬動(dòng)“僵尸”貸款5700萬元，恢復(fù)執(zhí)行1.35億元，扣劃資金和查封財(cái)產(chǎn)0.76億元。近三年來，該行相繼收回表外不良1.5億元，全員點(diǎn)據(jù)清收1539萬元。

“責(zé)任機(jī)制+三臺(tái)控險(xiǎn)”構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)化解新體系

該行堅(jiān)定“管好風(fēng)險(xiǎn)就是創(chuàng)造效益”的信心和決心，把牢“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線”，抓牢“化險(xiǎn)流水線”，守牢“質(zhì)量水位線”，管牢“經(jīng)營生命線”，解決好質(zhì)量的矛盾、結(jié)構(gòu)的缺陷、效益的窘局、管理的短板，維護(hù)好資本管理這根“最脆弱的弦”。

抓牢抓實(shí)“三臺(tái)提質(zhì)”。該行持續(xù)優(yōu)化信貸流程架構(gòu)，細(xì)化前、中、后臺(tái)職責(zé)，構(gòu)建全口徑的質(zhì)量管理體系、精細(xì)化的作業(yè)規(guī)范體系、智能化的風(fēng)控預(yù)警體系、專業(yè)化的客戶“畫像”體系和高效化的授信審批體系，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問責(zé)的工作閉環(huán)，把質(zhì)效提升到首位，把風(fēng)險(xiǎn)控制在首關(guān)。該行調(diào)整考核導(dǎo)向，圍繞以客戶為中心的全價(jià)值貢獻(xiàn)考核體系和與提質(zhì)增效相適應(yīng)的風(fēng)控體系，銜接斷點(diǎn)、堵住漏點(diǎn)、掃除盲點(diǎn)，做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一，從源頭上降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；建好風(fēng)險(xiǎn)化解“崗位責(zé)任庫”，依據(jù)國家金融管理法律、行業(yè)規(guī)范、信貸管理制度和內(nèi)外審計(jì)結(jié)論，對貸款發(fā)放人、管戶人、時(shí)任管理人、現(xiàn)任管理人等，理出“責(zé)任條款”和“事務(wù)清單”，讓每個(gè)層級的人員知道“應(yīng)該做什么，應(yīng)該怎么做”，把不良資產(chǎn)清收盤活、新增貸款控險(xiǎn)增效舉措細(xì)化到風(fēng)險(xiǎn)管理的每一鏈、每一環(huán)和每一端，全面深化合規(guī)意識，切實(shí)解決“三不管、三難管”問題，即：風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)苗頭后，有的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人“不會(huì)管”，錯(cuò)過風(fēng)險(xiǎn)化解“黃金時(shí)間”的堵點(diǎn)；管戶人不了解前手的貸款，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后“不知道如何管”；第一責(zé)任人“新貸款摸不透，老貸款顧不著，幾頭管不了”。

聚力聚能“四盯四化”。即：盯風(fēng)險(xiǎn)集中度高的網(wǎng)點(diǎn)，補(bǔ)充力量專班化險(xiǎn)；盯抵押物利用資源，打通渠道活血化險(xiǎn)；盯運(yùn)轉(zhuǎn)正常企業(yè)的實(shí)際難點(diǎn)，“政銀”合作架橋化險(xiǎn)；盯依法起訴的執(zhí)行貸款，快訴快處依法化險(xiǎn)。該行對“清收盤活部”進(jìn)行功能再定位、職責(zé)再明確、資源再擴(kuò)充、方案再完善，強(qiáng)化法律援助、調(diào)配清收能手、擴(kuò)容專業(yè)力量，最大限度提升清收質(zhì)效；對“表內(nèi)1000萬元以上、表外500萬元以上”的26筆大額風(fēng)險(xiǎn)貸款，積極保障債權(quán)，幫助引進(jìn)戰(zhàn)略合作，探尋押品處置措施，處置實(shí)質(zhì)性不良5.05億元；返聘2名轉(zhuǎn)崗人員，幫助風(fēng)險(xiǎn)相對集中的營業(yè)部開展清收化險(xiǎn)，收回貸款本息2090萬元，盤活6095萬元。  

把緊把牢“五個(gè)關(guān)鍵”。即：突出源頭治理，防止徇私舞弊；強(qiáng)化行業(yè)分析，遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域；審慎合理授權(quán)，量化風(fēng)險(xiǎn)上限；強(qiáng)化專業(yè)管控，堵塞人為漏洞；借助數(shù)字科技，及時(shí)預(yù)警提醒，把風(fēng)險(xiǎn)防范在“最小區(qū)間”，把化險(xiǎn)處置在“第一時(shí)間”。該行認(rèn)真落實(shí)省聯(lián)社“五項(xiàng)機(jī)制”“五個(gè)一批”，專項(xiàng)治理“準(zhǔn)放條件不落實(shí)、貸款支付不合規(guī)、合同簽訂不完整、貸后管理不到位、逾期催收不及時(shí)”等五類問題，集中管理客戶資料、催收、起訴等保全資料，嚴(yán)查調(diào)查關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)管貸后關(guān)的信息失真和行動(dòng)滯后，確?！胺诺脺?zhǔn)，管得住，有效益”；緊盯風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)點(diǎn)和管理薄弱點(diǎn)，組織開展不良貸款核查、資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性和不良貸款處置合規(guī)性檢查，舉辦信貸合規(guī)培訓(xùn)26期，糾偏“不會(huì)為、亂作為”行為6起，調(diào)整“不想為、不作為”人員4人。

本文作者系湖北公安農(nóng)商銀行黨委書記 嚴(yán)建國