銀行“開門紅”中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在銀行業(yè)的年度運(yùn)營節(jié)奏里，“開門紅”無疑是備受矚目的關(guān)鍵時(shí)段。每至歲末年初，眾多銀行便紛紛緊鑼密鼓地籌備，全力投入這場“開門紅”大戰(zhàn)。這一時(shí)期，銀行推出琳瑯滿目的產(chǎn)品與優(yōu)惠活動(dòng)，旨在吸引客戶，提升存款量、貸款規(guī)模，以及推動(dòng)各類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行如此重視“開門紅”，是因?yàn)槠涑晒麑θ陿I(yè)績有著深遠(yuǎn)影響，仿若為全年業(yè)務(wù)開展定下基調(diào)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的重要基石。不過，“開門紅”策略雖為銀行帶來顯著效益，卻也潛藏著一系列問題。

銀行“開門紅”的益處

（一）對客戶的實(shí)惠。“開門紅”期間，客戶往往能夠享受到諸多實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。銀行會(huì)在這一時(shí)期推出極具吸引力的優(yōu)惠利率，如一些銀行的定期存款利率在原有基礎(chǔ)上出現(xiàn)上浮，使得客戶的存款收益增加；部分銀行針對大額存單客戶提供比平時(shí)更具競爭力的利率，為有大額資金存儲(chǔ)需求的客戶帶來更多利息收入。除了利率優(yōu)惠，豐富多樣的禮品贈(zèng)送也是一大亮點(diǎn)。從實(shí)用的生活用品，如米面糧油、家電設(shè)備到精美的家居裝飾品，銀行會(huì)根據(jù)客戶的存款金額或業(yè)務(wù)辦理情況，贈(zèng)送相應(yīng)禮品。有些銀行還會(huì)舉辦抽獎(jiǎng)活動(dòng)，獎(jiǎng)品包括電子產(chǎn)品、旅游套餐等，為客戶帶來額外驚喜。紅包獎(jiǎng)勵(lì)同樣是吸引客戶的重要手段。客戶在辦理特定業(yè)務(wù)，如新開銀行卡、購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有機(jī)會(huì)獲得現(xiàn)金紅包，這不僅激發(fā)了客戶的參與積極性，還為他們帶來了直接的經(jīng)濟(jì)收益。

（二）銀行自身業(yè)務(wù)增長。“開門紅”對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展意義重大。在存款業(yè)務(wù)方面，銀行通過一系列優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶將資金存入，使得存款量大幅上升。這不僅為銀行提供了充足的資金來源，增強(qiáng)了資金流動(dòng)性，還能降低銀行的資金成本。充足的存款可以用于銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展，如貸款發(fā)放、投資等，為銀行創(chuàng)造更多收益。在貸款業(yè)務(wù)上，“開門紅”期間，銀行會(huì)加大信貸投放力度，積極拓展優(yōu)質(zhì)客戶；通過簡化貸款審批流程、降低貸款利率等措施，吸引企業(yè)和個(gè)人申請貸款。這有助于滿足企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時(shí)也能滿足個(gè)人的消費(fèi)、購房等貸款需求，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在中間業(yè)務(wù)上，銀行會(huì)在“開門紅”期間大力推廣各類金融產(chǎn)品與服務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等。專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理會(huì)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)狀況，為其提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，引導(dǎo)客戶購買適合的金融產(chǎn)品。這不僅增加了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，還豐富了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低了對傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴，提高了銀行的綜合盈利能力。

（三）經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用。銀行在“開門紅”期間加大信貸投放，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的刺激作用明顯，大量資金流入企業(yè)，為企業(yè)的生產(chǎn)擴(kuò)張、技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)備更新等提供了有力支持。企業(yè)能夠利用這些資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)效率，增加就業(yè)崗位，從而推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在制造業(yè)中，企業(yè)獲得貸款后可以購置先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提升產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量，帶動(dòng)上下游供應(yīng)商的業(yè)務(wù)增長。對消費(fèi)市場而言，銀行推出的消費(fèi)貸款優(yōu)惠政策，如降低汽車貸款、家裝貸款等消費(fèi)信貸利率，刺激了居民的消費(fèi)欲望。消費(fèi)者更愿意進(jìn)行大額消費(fèi)，從而促進(jìn)汽車、家電、家居等行業(yè)的銷售增長，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。銀行還會(huì)針對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶推出專屬信貸產(chǎn)品，緩解其資金壓力，助力小微企業(yè)發(fā)展壯大，對穩(wěn)定就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展具有重要意義。

銀行“開門紅”的弊端

（一）銀行間惡性競爭。在“開門紅”的激烈角逐中，銀行間的競爭愈發(fā)白熱化，甚至陷入惡性競爭的旋渦。為了在這場大戰(zhàn)中脫穎而出，吸引更多客戶，部分銀行不惜采取高成本攬儲(chǔ)的極端手段。一些小型銀行會(huì)大幅提高存款利率，其給出的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出市場正常水平，以此來搶奪客戶資源。這不僅增加了銀行自身的資金成本，也擾亂了整個(gè)金融市場的利率秩序。為了爭奪優(yōu)質(zhì)貸款客戶，銀行間還會(huì)展開低息放貸競爭。一些銀行盲目降低貸款利率，忽視了貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。這種做法雖然在短期內(nèi)可能吸引到更多貸款客戶，但從長遠(yuǎn)來看，會(huì)壓縮銀行的利潤空間，降低銀行的盈利能力。而過度的低息放貸還可能導(dǎo)致信貸資源的不合理配置，一些資質(zhì)欠佳的企業(yè)或個(gè)人也可能借此獲得貸款，增加了信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工壓力與違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。“開門紅”期間，銀行通常會(huì)給員工下達(dá)繁重的任務(wù)指標(biāo)，這給員工帶來了巨大的壓力。這些任務(wù)涵蓋存、貸款和理財(cái)產(chǎn)品銷售等多個(gè)方面，指標(biāo)數(shù)量往往超出員工的正常承受范圍。為了完成任務(wù)，銀行員工們承受著巨大的心理壓力，不僅要在工作時(shí)間全力以赴，還常常需要利用休息時(shí)間去拓展客戶、推銷產(chǎn)品；長時(shí)間的高強(qiáng)度工作，使得員工們身心俱疲，不少員工出現(xiàn)了焦慮、失眠等健康問題。這種高壓環(huán)境下，還催生了違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)。部分員工為了達(dá)到任務(wù)要求，不惜采取違規(guī)手段，如虛假銷售、誤導(dǎo)客戶購買不適合的金融產(chǎn)品等。一些員工可能會(huì)夸大理財(cái)產(chǎn)品的收益，隱瞞其中的風(fēng)險(xiǎn)，誘導(dǎo)客戶購買。這種行為嚴(yán)重?fù)p害了客戶的利益，一旦被發(fā)現(xiàn)，不僅會(huì)給銀行帶來聲譽(yù)損失，還可能面臨監(jiān)管部門的嚴(yán)厲處罰。

（三）潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。“開門紅”期間，銀行業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，也帶來了一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。業(yè)務(wù)量的激增，可能導(dǎo)致銀行在貸款審批過程中，無法對客戶的信用狀況進(jìn)行全面、深入地審查。一些不符合貸款條件的客戶可能趁機(jī)獲得貸款，從而增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生變化或借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)，這些貸款很可能無法按時(shí)收回，導(dǎo)致銀行不良貸款率上升。業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張還可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在短時(shí)間內(nèi)吸收了大量存款，并將這些資金大量用于長期貸款或投資，一旦出現(xiàn)客戶集中提款的情況，銀行可能會(huì)面臨資金流動(dòng)性不足的問題，無法及時(shí)滿足客戶的提款需求，進(jìn)而引發(fā)客戶對銀行的信任危機(jī)，對銀行的穩(wěn)健運(yùn)營造成嚴(yán)重威脅。

應(yīng)對策略與建議

（一）銀行自身優(yōu)化。銀行應(yīng)制定科學(xué)合理的考核機(jī)制，避免過度追求短期業(yè)績而給員工帶來過大壓力。考核指標(biāo)應(yīng)更加多元化，不僅關(guān)注業(yè)務(wù)量的增長，還要綜合考慮業(yè)務(wù)質(zhì)量、客戶滿意度、風(fēng)險(xiǎn)控制等因素。在存款考核方面，不能單純以存款新增量為唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)考核存款的穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)合理性等。銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，不斷推出滿足客戶多樣化需求的產(chǎn)品與服務(wù)。在理財(cái)產(chǎn)品方面，除了傳統(tǒng)的固定收益類產(chǎn)品，還可以開發(fā)與市場熱點(diǎn)掛鉤的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，如與新能源、人工智能等行業(yè)相關(guān)的主題理財(cái)產(chǎn)品。針對不同客戶群體，提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案。對于老年客戶，提供更加貼心、便捷的服務(wù)，如設(shè)置專門的老年服務(wù)窗口，簡化業(yè)務(wù)辦理流程；對于年輕客戶，利用數(shù)字化平臺，提供線上化、智能化的金融服務(wù)。銀行要注重提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)意識。通過開展服務(wù)禮儀培訓(xùn)、業(yè)務(wù)知識競賽等活動(dòng)，提升員工的服務(wù)水平。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少客戶等待時(shí)間，提高業(yè)務(wù)辦理效率。通過引入智能化設(shè)備，如自動(dòng)柜員機(jī)、智能填單機(jī)等，實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)的自助辦理，緩解柜臺壓力。還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)測業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在貸款審批過程中，嚴(yán)格按照規(guī)定流程進(jìn)行，充分評估客戶的信用狀況和還款能力。加強(qiáng)對資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金用于合法合規(guī)的用途。加大對違規(guī)行為的處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)員工存在違規(guī)操作，嚴(yán)肅處理，絕不姑息。

（二）監(jiān)管層面措施。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對“開門紅”活動(dòng)的監(jiān)管力度，制定明確的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范銀行的市場行為；明確規(guī)定銀行在存款利率上浮幅度、貸款審批流程、金融產(chǎn)品銷售等方面的操作規(guī)范，防止銀行間的惡性競爭；建立常態(tài)化監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，對違規(guī)行為及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)查處，公開曝光違規(guī)銀行名單，起到警示作用。監(jiān)管部門要引導(dǎo)銀行樹立正確的經(jīng)營理念，注重長期穩(wěn)健發(fā)展，避免過度追求短期利益。通過召開行業(yè)會(huì)議、發(fā)布監(jiān)管指引等方式，向銀行傳達(dá)穩(wěn)健經(jīng)營的理念，鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力；推動(dòng)銀行之間的良性競爭，促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管部門可以組織銀行開展業(yè)務(wù)交流活動(dòng)，分享先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新做法，引導(dǎo)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升等方面進(jìn)行競爭。

（三）客戶理性選擇。面對銀行“開門紅”期間的各種誘惑，客戶要保持清醒的頭腦，理性分析。在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，不能僅僅被高利率、豐厚禮品等表面因素所吸引，要充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益情況；對于理財(cái)產(chǎn)品，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險(xiǎn)等級、預(yù)期收益等信息，并根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)和資金狀況，選擇適合自己的金融產(chǎn)品。如果是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶，應(yīng)優(yōu)先選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的存款產(chǎn)品或固定收益類理財(cái)產(chǎn)品；如果是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高且有一定投資經(jīng)驗(yàn)的客戶，可以適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)較高但收益潛力較大的權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品?？蛻粼谵k理業(yè)務(wù)時(shí)，要注意保護(hù)個(gè)人信息安全，避免泄露個(gè)人隱私；在簽署相關(guān)協(xié)議時(shí)，認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容，確保自己的合法權(quán)益得到保障；不隨意在不可信的平臺或渠道辦理金融業(yè)務(wù)，避免遭受詐騙等風(fēng)險(xiǎn)；要學(xué)會(huì)識別虛假宣傳和誤導(dǎo)銷售行為，如遇到銀行工作人員夸大產(chǎn)品收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)等情況，及時(shí)向銀行或監(jiān)管部門反映。

銀行“開門紅”猶如一把雙刃劍，在為客戶帶來實(shí)惠、推動(dòng)銀行自身業(yè)務(wù)增長以及助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也滋生出銀行間惡性競爭、員工壓力與違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患等諸多弊端。為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，銀行自身應(yīng)優(yōu)化經(jīng)營管理，合理設(shè)定考核機(jī)制，大力創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理；監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范市場行為，引導(dǎo)銀行樹立正確經(jīng)營理念；客戶則需提升自身金融素養(yǎng)，保持理性，作出明智的金融決策。唯有銀行、監(jiān)管部門、客戶三方攜手共進(jìn)、共同努力，才能趨利避害，充分發(fā)揮“開門紅”的積極作用，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與客戶的互利共贏，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（本文作者系《中國農(nóng)村信用合作報(bào)》社副社長、副總編輯 黨云帆）